借钱给别人收取利息合法吗？放债人条例利息上限与追讨风险

借钱俾朋友、俾亲戚，甚至俾相熟嘅生意伙伴，讲好要收返少少利息——呢个情况喺香港其实好常见。问题系，好多人只谂住「大家讲好就得」，却唔知道原来《放债人条例》（第163章）对利息设有法定上限，而呢条线唔止规管持牌放债人，就连你我呢啲普通市民私下借钱收息，一样要跟。利息定得太进取，随时唔止追唔到利息，连本金都可能因为协议唔可以强制执行而陷入麻烦。

呢篇文章会根据 CLIC（社区法律资讯中心）、政府新闻公报同香港司法机构嘅公开资料，逐一讲清楚：私人借贷几时会变成「经营放债人业务」、现行嘅利息上限系几多、超过上限会有咩后果，以及当你真系想追讨返呢笔钱（连本金带利息）𠮶阵，喺小额钱债审裁处应该点做。

私人借钱同经营放债人业务点分

第一个要搞清楚嘅问题，系你今次借钱俾人，究竟算唔算「经营放债人业务」——因为呢一点会决定你使唔使领牌，但唔会决定利息上限适唔适用喺你身上。

根据 CLIC 嘅说明，任何人经营放债业务，或者以任何方式广告或声称自己经营放债业务，都必须领取放债人牌照；反过来讲，如果一个人唔系以做生意嘅方式借钱，就毋须领牌。举个最常见嘅例子：你一次过借钱俾亲戚，唔系经常性咁做，就唔需要申领放债人牌照。

但呢度有个好多人会忽略嘅重点：就算你凭呢个豁免唔使领牌，你依然要遵守《放债人条例》第24条——CLIC 讲得好清楚，第24条规管过高利息，适用于任何人，唔止持牌放债人。换句话讲，「我只系借俾朋友一次，唔系开财仔」呢句说话，可以帮你唔使领牌，但完全唔可以豁免你唔使跟利息上限。

利息定几高就犯法？现行上限系几多

答案系：年息超过48厘（48%），属于刑事罪行。CLIC 明确指出，《放债人条例》禁止任何人以超过每年48%嘅利率借出款项，一经定罪，简易程序循简易治罪判处可判罚款港币50万同监禁2年；循公诉程序定罪，最高可判罚款港币500万同监禁10年。

呢条48厘嘅上限，并唔系一直都系咁——根据政府新闻公报，法定利率上限喺2022年12月30日起，由原本嘅60厘下调至48厘；同时，「巧取豪夺」推定嘅门槛，亦由48厘降至36厘（下一节详细讲）。新上限冇追溯力，即系话喺2022年12月30日之前已经订立嘅还款协议或利息支付协议，唔会受呢次调整影响。所以如果你手上有一份旧借贷协议，第一步应该先搞清楚订立日期，先判断究竟适用边一套上限。

利息喺36厘至48厘之间会点？

呢个级别最容易俾人误会「都仲合法啩」——事实上，一入到呢个范围，你嘅借贷协议已经处于高风险状态。

CLIC 讲得好直接：年息超过36厘但低过48厘嘅贷款，法律推定为巧取豪夺交易，一般唔可以喺法庭强制执行。不过呢个推定唔系「一刀切」——法庭保留酌情权，如果信纳喺考虑案件所有情况后，收取嘅利率并非不合理或不公平，法庭都可以裁定唔属于巧取豪夺，继续强制执行。换句话讲，一旦利率跌入呢个灰色地带，举证责任会反过来压喺收息一方身上，要解释清楚点解呢个利率喺呢单交易嘅具体情况下系合理嘅——呢个过程本身就已经费时失事。

CLIC 亦有讲到，一单交易被裁定为「巧取豪夺」，系指贷款协议要求借款人（或其亲属）作出极度过分嘅付款，或者交易整体严重违反公平交易嘅一般原则。一旦法庭喺法律程序中裁定交易属巧取豪夺，法庭有酌情权重开该宗交易，按案件所有情况，做返公道嘅安排——法庭可以就此作出佢认为适当嘅命令同指示。

对放债一方嚟讲，呢一节嘅结论好直接：与其博一个「法庭会唔会信我合理」嘅赌局，不如一开始就将利率定喺一个明显低过36厘嘅水平，安全边际大好多，亦冇必要为咗多几个百分点嘅利息，赌上成笔本金嘅可追讨性。

复息（利叠利）合法吗？

除咗年息上限，仲有一个好多人设计还款计划时会不小心踩中嘅陷阱：复息。

CLIC 明确指出，放债人收取复息（包括复合违约利息，即拖欠后仍然利叠利咁计）属违法，一般唔可以强制执行——除非法庭认为，考虑案件所有情况后，强制执行并不会有失公道。实务上，呢个保留条款门槛同上面「巧取豪夺」嘅酌情权相似，并唔系一个可以随便依赖嘅退路。

对一般私人借贷嚟讲，呢一点嘅启示好简单：还款协议入面，宁愿用清晰嘅**单息（simple interest）**计算方式，写明本金、年息率同计息期间，都好过用复杂嘅复息公式——复息计出嚟嘅数字可能睇落更高，但一旦对方唔还钱、要走上追讨程序，一份复息协议反而更易俾人质疑，甚至令你连合理嘅利息都追唔返。

合约利息同判决利息有咩分别

呢一点好少人会谂到，但对追讨策略嚟讲几重要：你同对方喺借贷协议入面讲好嘅利率（合约利息），同埋你入禀之后、法庭或审裁处喺判决入面额外判俾你嘅利息（判决利息），系两件唔同嘅事，唔可以混为一谈。

根据香港司法机构嘅资料，喺高等法院同区域法院嘅程序入面，未偿还嘅判定债项可以按终审法院首席法官不时厘定嘅判定利率计息（现行为每年8厘，由2026年7月1日起生效）——呢个利率系额外加喺判定金额之上，同你原本喺借贷协议入面讲好嘅合约利率系两码子事。要留意，司法机构呢一页资料主要系讲高等法院同区域法院嘅安排，并冇明确提及小额钱债审裁处系咪、或者点样套用呢个判定利率；如果你嘅个案入咗小额钱债审裁处，呢一点宜喺聆讯时向审裁官查询清楚，或者喺入禀表格入面一并陈明你嘅立场，而唔好假设一定适用。

用小额钱债审裁处追讨本金同利息

搞清楚利率合唔合法之后，如果对方一直唔还钱，下一步自然系谂点样正式追讨。

如果你想追讨嘅总额（本金加合法利息）喺小额钱债审裁处嘅上限75,000港元之内，就可以循呢条相对简单、毋须律师嘅途径追讨。入禀费按申索金额分四级：不超过5,000港元收20港元、超过5,000至25,000港元收40港元、超过25,000至50,000港元收70港元、超过50,000至75,000港元收120港元。

实务上，把本金同利息喺申索书分开列明系个好习惯：先清楚写明本金金额、借出日期同还款到期日，再另外列明你追讨嘅利息计算方式（年利率、计息期间、总额），并附上转帐记录或借据作为证据（借据点写先站得住脚，可以参考借据点写先有效呢篇文章）。呢个做法嘅好处，系就算审裁官对利息𠮶部分有保留（例如认为利率太高、或者证据唔够），都唔会拖累本金𠮶部分嘅申索——两者可以独立审视。

如果你手上仲有旧债，同时担心追讨时效嘅问题，可以参考追讨欠款六年时效全解；入禀前记得先发一封正式追讨信（催款信），并将转帐记录、对话同（如有）书面确认整理成一份证据册。如果想有人陪住行一次由评估到入禀嘅每一步，可以了解下追讨借贷嘅实务个案实际包括边啲步骤。